Płacisz ratę jednej pożyczki z drugiej, a suma zobowiązań przestała mieścić się w głowie i w dochodzie. Upadłość konsumencka krok po kroku to procedura, w której pytanie jak wyjść z długów zamienia się na konkretne: czy się kwalifikuję, jakie dokumenty zebrać i co się dzieje z majątkiem po ogłoszeniu. Ta książka prowadzi przez wniosek składany elektronicznie i przez to, co następuje później. Zaczyna od sprawdzenia, czy to na pewno właściwa droga.
Dla kogo jest ta książka
Dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które przestały obsługiwać zobowiązania i szukają rozwiązania innego niż kolejna pożyczka. Dla tych, którzy słyszeli o upadłości, ale nie wiedzą, co oznacza plan spłaty ani co dzieje się z mieszkaniem. Także dla osób, u których egzekucja już trwa i które chcą ocenić, czy postępowanie upadłościowe zmieni ich sytuację, zanim poniosą koszty.
- Jeśli od miesięcy nie regulujesz rat i zaległości narastają szybciej, niż jesteś w stanie spłacać.
- Jeśli brałeś kolejne pożyczki na spłatę poprzednich i pętla się zacisnęła.
- Jeśli komornik prowadzi już egzekucję i nie widzisz końca tej sytuacji.
- Jeśli zadłużenie wzięło się z choroby, utraty pracy albo rozstania, a nie z lekkomyślności.
- Sytuacja, w której masz mieszkanie z kredytem i boisz się, co się z nim stanie.
- Jeśli jesteś po zamknięciu jednoosobowej działalności i długi zostały.
- Jeśli chcesz zrozumieć, jak wygląda plan spłaty, zanim zdecydujesz o złożeniu wniosku.
Co znajdziesz w środku
Osiem rozdziałów: od oceny, czy upadłość jest właściwą drogą, przez kompletowanie dokumentów i wypełnianie wniosku w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, po przebieg postępowania i plan spłaty. W środku checklista dokumentów i wzór listy wierzycieli, czyli tego elementu, na którym najczęściej wnioski wracają do uzupełnienia. Ostatni rozdział to plan działania na trzydzieści dni.
- Rozdział otwierający: alternatywy wobec upadłości i sytuacje, w których lepiej ich spróbować najpierw.
- Kryteria kwalifikacji i sposób ich sprawdzenia w oparciu o własne dokumenty.
- Checklista dokumentów: zaświadczenia, umowy, pisma z sądu i od komornika, dokumenty majątkowe.
- Wzór listy wierzycieli wraz z instrukcją, jak ustalić pełen skład zadłużenia.
- Wniosek składany przez Krajowy Rejestr Zadłużonych, sekcja po sekcji, z opisem najczęstszych braków.
- Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości: rola syndyka, majątek, wynagrodzenie i korespondencja.
- Plan spłaty i umorzenie zobowiązań, w tym długi, których umorzenie nie obejmuje.
- Rozdział o granicy oraz plan działania na najbliższe trzydzieści dni.
Czego w niej nie ma
Nie ma tu obietnicy, że sąd ogłosi upadłość ani że zobowiązania zostaną umorzone — decyzja należy do sądu i zależy od okoliczności powstania zadłużenia. Nie znajdziesz sposobu na zachowanie majątku przed syndykiem, bo próby takich działań pogarszają sytuację wnioskodawcy i bywają przestępstwem. Nie ma nazw banków, firm pożyczkowych ani kancelarii oddłużeniowych. Nie ma także wysokości opłat i progów podawanych jako fakt, ponieważ przepisy i stawki się zmieniają (stan na 2026); książka wskazuje miejsca, w których sprawdza się stan aktualny przed złożeniem wniosku.
Najczęstsze pytania
Czy stracę mieszkanie po ogłoszeniu upadłości?
Nieruchomość wchodzi do masy upadłości i zwykle podlega sprzedaży, natomiast przepisy przewidują wydzielenie kwoty na najem lokalu dla upadłego i jego rodziny. Rozdział piąty opisuje ten mechanizm oraz różnice, gdy mieszkanie jest obciążone kredytem hipotecznym.
Jak długo trwa postępowanie?
Od złożenia wniosku do ogłoszenia upadłości mija zwykle kilka miesięcy, a samo postępowanie z planem spłaty rozciąga się na lata. Rozpiętość zależy od sądu i stopnia skomplikowania majątku. Rozdziały piąty i szósty pokazują kolejne etapy wraz z tym, co dzieje się na każdym z nich.
Czy każdy dług zostanie umorzony?
Nie. Poza zakresem umorzenia pozostają między innymi zobowiązania alimentacyjne oraz część należności o charakterze karnym i odszkodowawczym. Rozdział szósty wymienia te kategorie, żeby przed złożeniem wniosku było jasne, jaka część zadłużenia zostanie z tobą mimo postępowania.
Czy potrzebuję kancelarii, żeby złożyć wniosek?
Wniosek składa się samodzielnie przez system Krajowego Rejestru Zadłużonych i nie jest wymagany pełnomocnik. Przy skomplikowanym majątku, działalności w przeszłości albo sporach z wierzycielami pomoc prawna bywa jednak uzasadniona. Rozdział siódmy wskazuje takie sytuacje.
Co się dzieje z moim wynagrodzeniem w trakcie upadłości?
Część wynagrodzenia trafia do masy upadłości, a część pozostaje do dyspozycji upadłego według zasad ochrony przewidzianych w przepisach. Rozdział piąty tłumaczy, kto tym zarządza, jak wygląda kontakt z syndykiem i o czym trzeba go informować.
Czy upadłość zamyka drogę do kredytu na zawsze?
Informacja o postępowaniu jest jawna i wpływa na ocenę zdolności kredytowej przez lata, ale nie jest to zakaz bezterminowy. Książka opisuje, czego oczekiwać po zakończeniu planu spłaty i jak wygląda odbudowa historii kredytowej.
Upadłość konsumencka to procedura z konkretnymi warunkami i konkretnymi kosztami, a nie skreślenie długów jednym pismem. Ta książka pozwala ocenić, czy jest właściwą drogą, zanim zaczniesz kompletować dokumenty.
